映象网信阳讯(记者 吴彦飞 通讯员 杨捷)长期以来,在监管部门的指导下,罗山农商银行始终坚持“服务中小企业、服务三农”的市场定位,加快经营机制转换,不断整合金融产品和服务功能,优先支持县域民营企业发展,截至2018年10月末,共发放小微企业贷款(全口径)627户、金额218122万元,完成“三个不低于”监管目标要求。其中发放民营企业(小型企业和微型企业口径)贷款132户、金额109507万元,较好地发挥了金融服务地方经济发展的“领头”作用。
创新产品满需求
为更好地服务民营企业,罗山农商银行因地制宜创新服务方式,逐渐丰富贷款品种,在降低风险基础上简化流程,使贷款品种能覆盖企业各个层次和满足市场的需求,如机器设备、林权、茶权、土地承包经营权、粮仓仓储质押、车辆仓储质押、股权质押贷款等,积极探索旅游开发建设、美丽乡村建设、个体工商户联保贷款、大型机械抵押贷款等,探索对产业链条内集中授信模式。以传统“金燕快贷通”五大系列产品为载体,创新推广“金燕农贷通”、“金燕商贷通”、“金燕消贷通”、“金燕微贷通”、“金燕职贷通”贷款品种。借助省联社新一代IT系统,加强民营企业金融与互联网、大数据、人工智能的深度融合,丰富获客手段。利用微信公众号、零售信贷系统等线上渠道,积极探索网格化信贷营销模式,客户经理亲自登门服务,提升民营企业金融服务的便利度和满意度。进一步丰富产品服务类型,除了传统的存贷款业务外,还包含保险、理财、支付结算业务(POS机、扫码支付等)等。在此基础上,罗山农商银行还分别从信贷计划、支持对象、产品创新、服务方式等方面做出了明确规定,通过加大信贷投放,引领民营企业发展。围绕农田水利建设等“强农”领域,对全县资信良好、产权清晰、财务规范、发展潜力大、社会影响好的涉农经济组织,纳入贷款项目库,进行跟踪监测和精细化管理,逐步引导其符合贷款条件予以支持。
优化服务提质效
建立“阳光信贷工厂”,提高办贷效率。积极转换经营机制,合理设置前中后台,将信贷调查、面谈面签、贷款审查审批、贷款发放等部门前置,实现一站式办贷,减少客户办贷手续、缩短办贷时间。根据小企业融资“需求急、额度小、期限短、周转频”的特点,在合理授信的基础上,推出微信公众号进行线上营销和线上贷款申请,微信申贷半小时以内客户经理会主动进行回访,并约定调查时间,上门办理贷款业务。同时开通“7607676”贷款热线,客户可通过电话咨询贷款业务和申请贷款。在小微贷中心推行精细化管理,打造“哑铃型”信贷工作机制。一是做实前端服务。通过打造“年轻化、知识化、专业化”信贷团队、实施“一对一”快速上门调查服务、电话回访加强对客户经理廉政监督等,做实对民营企业的前端服务。二是做强后端维护。通过实施逾期天数扣分制考核、客户经理退出、酬薪延期支付等“三大机制”,增强客户经理贷后管理和客户关系维护的主动性和积极性。三是提高中端效率。通过把紧审批闸门,优化审批流程,调整授信权限,实施独立审批一条龙服务,不断提高审批效率,提升客户满意度。小微贷中心自成立到今年10月底,累计发放贷款1330笔、1276户、金额37324万元,存量贷款余额33872万元。
助推特色促产业
根据罗山茶产业布局及特点,罗山农商银行进一步增强服务民营企业的紧迫感、责任感,有目标、有重点地实施信贷倾斜政策,下力气扶持特色产业发展,优化金融服务,切实推进林权抵押方式在茶产业中运用,力图破解贷款难、担保难、风险控制难的问题,并积极引导、支持茶产业的产业化、规模化经营,推动金融服务在茶产业发展领域得到不断渗透。目前,支持的民营茶企20家,累计发放贷款14304万元,促进这些茶企扩大茶园规模达到18万亩,茶产业结构不断优化,产业链条不断拉长,经济效益不断提高。与此同时,罗山农商银行还加强与政府有关部门的沟通与合作,发挥政府组织协调优势,积极推进县域金融生态环境建设,把握“风险可控、发展可持续”标准,通过开展金融服务创新,积极有效地介入政府期望领域的地方建设项目与其他支柱产业、特色资源开发和社会主义新农村建设,不断扩大金融产品服务的广度和深度,有效增进地方党政对农商银行的赞誉和客户对农商银行的信赖,放大全行金融服务效应,实现了多方长期互利共赢、协调发展的良好格局。
助力民营推扶贫
将精准扶贫作为一项政治任务,高度重视,全力推动,纳入目标考核,与绩效挂钩,强化责任倒逼。抓实抓好结对帮扶,做好贫困调查、精准识别、政策宣讲和脱贫指导等工作。截至目前,累计发放产业扶贫贷款85笔金额2.28亿元,其中向61家带贫企业发放产业扶贫贴息贷款1.5亿元,带动贫困户3022户,带贫人数8995人。加强扶贫贷款贷后管理,在县金融扶贫服务中心组织牵头下,与县金融扶贫服务中心、县宝诚担保公司人员组成贷后检查小组,对扶贫贷款企业进行贷后跟踪调查,实地查看企业生产经营情况,了解扶贫贷款资金使用情况和项目实施进度,监督企业带贫义务落到实处,并把此项工作推向常态化,确保每季度对每家企业都巡检到位。
减费让利解民忧
一是推行利率分段定价机制。在利率上给优质客户和忠诚度高的客户以优惠,提高客户黏度。对经营和消费类贷款实施差异化定价,让信用与利率挂钩,且可以“变现”,利率最高优惠9折,月利率低至7.2‰,通过利率优惠方式进一步让利客户,引起客户强烈反响,一方面提升了增量客户申贷积极性,另一方面促进了存量客户忠诚度,对净化信用环境起到了促进作用。二是加大减费让利力度。以减轻民营企业融资成本为宗旨,明确收费标准,坚持不该的收的费用坚决不收,该免的费用坚决免到位,通过免各类费用共减费让利240万元,其中扶贫贷款利息减免达到174万元。
完善机制防风险
在积极支持县域经济发展的同时,高度重视小企业、个体工商户存在的管理不规范、产权手续不清晰、财务信息不透明、人员素质不高等问题,研究行业特点,有针对性的加强风险控制,防止“饥不择食”、“一哄而上”,形成新的不良。对特色资源、特色产业乡镇,配备、培养对专业熟悉的客户经理和审查人员,研究行业技术和走势以及相关政策,及时发出风险提示。时刻警惕集中性风险,防止盲目跟风、垒大户、过渡集中到一个行业或一两个客户。针对产业行业特点、资金运动规律、产权构成以及基层支行管理弱点,制定具体的防范和控制重点。同时,在信阳银监分局的指导下,充分利用债委会在满足民营企业合理资金需求、助力企业脱困以及有效防范和化解金融风险等方面的促进作用,通过实施收回再贷、展期续贷等措施,加大对3家经营困难民营企业的帮扶力度,涉及信贷资金9100万元,其中今年对上述3家民营企业发放贷款3400万元,助力供给侧结构性改革持续推进。定期加强与金融同业的沟通合作,共防风险,积极向监管部门汇报民营企业发展状况和存在的问题,主动与同业沟通客户情况,建立不良信息沟通机制,共同对劣质客户、高风险区域进行管控。
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